Самые распространенные виды комиссии и их законность

Список возможных комиссий довольно приблизителен, поскольку они устанавливаются банками самостоятельно и зависят от многих факторов: размера процентной ставки, величины кредита, срока погашения и т.д.

Изменение политики банков в части комиссионных платежей по кредитам

С помощью дополнительных комиссий банки утаивают эффективную процентную ставку по кредитам. Сложно объявить клиенту, что общая сумма переплаты по кредиту будет существенно выше, чем заявленная процентная ставка в рекламе.
Но, тем не менее, многие банки начали отказываться от дополнительных комиссионных платежей и пытаются вести себя честно по отношению к заемщикам. И к этому приходят все больше и больше банков. Чаще упраздняются ежемесячные комиссии, при этом сохраняются одноразовые при оформлении кредитов. Отказаться от одноразовых комиссий гораздо сложнее, поскольку они покрывают операционные расходы на оформление кредита. Такой вид комиссии вполне оправдан, так как многие заемщики подают документы на получения кредита в несколько банков сразу, а кредит берут в одном из них. В таком случае одноразовая комиссия покрывает расходы, связанные анализом документов, проверкой заемщика и его финансового состояния и т.д.

Новые виды банковских комиссий

Снижение ставки рефинансирования и влияние на кредитную банковскую политику правительства, привело к тому, что ставки по кредитам постепенно стали снижаться. Особенно это касается ипотечных кредитов. Но уменьшение кредитных ставок привело к появлению новых видов комиссий, с помощью которых банки пытаются нивелировать снижение своей прибыли.
Одна из таких «новинок» — комиссия за отсутствие полиса страхования жизни. Есть такой вид комиссионных платежей в программе «Ипотечный стандарт» Сбербанка, заемщик не платит комиссию за оформление кредита, однако обязан застраховать свою жизнь и жизнь созаемщиков, если этого не сделать, придется платить комиссию. Есть подобная комиссия и в программе кредитования ипотеки на вторичном рынке Альфа-Банка.
Также среди банков широко распространена комиссия за выдачу кредита. Также возможны и другие комиссионные платежи для новых клиентов банка.

Незаконные банковские комиссии

В связи с тем, что во многих регионах Российской Федерации правоохранительные органы признали взимание некоторых банковских комиссий незаконным, тенденция по отказу от них будет сохраняться и дальше.
Так незаконными были признаны следующие виды банковских комиссий:

• За открытие и ведение кредитного счета
• За выдачу кредита
• За услуги консультанта по ипотеке
• За перечисление кредитных средств на счет заемщика
• За выдачу наличных денежных средств с кредитного счета
• За досрочное погашение кредита.

Однако на уровне ВАС РФ незаконной признана только комиссия за ведение кредитного счета. И чтобы достичь этого Роспотребнадзору понадобился целый год. Однако наличие такого прецедента дает надежду, что комиссии постепенно будут исчезать из банковской практики. Сегодня есть уже случаи, когда заемщики судятся с банками из-за незаконных комиссий, которые взимаются банком и выигрывают суды.

Но есть риск, что даже, если будут приняты соответствующие законы, защищающие заемщиков от незаконных комиссий, банки могут просто заменить их чем-то другим, ведь для соблюдения нормы закона будет достаточно не упоминать термин «комиссия». Единственный путь к уменьшению стоимости кредитов — это рост платежной культуры заемщиков, увеличение конкуренции среди банков и природный отказ от дополнительных комиссий.
В любом случае, прежде чем взять кредит, надо сопоставить свои желания и финансовые возможности и найти банк, который сможет предложить максимально выгодные условия кредитования без различных скрытых платежей. Кредитный консультант обязан вам рассчитать полную стоимость обслуживания кредита.

Полная стоимость обслуживания кредита — это все затраты на его погашение, включающие расходы на погашение суммы кредита, процентов по нему, одноразовые и ежемесячные комиссии, а также любые другие расходы на обслуживание кредита, предусмотренные тарифами банка и договором кредитования.